“鑒車識險，控險有道”——車險行業風控與定價新視角
在近期舉辦的2024國際保險科技創新和應用論壇上，律商聯訊風險信息（以下簡稱“律商風險”）產品經理李莉發表了題為“鑒車識險，控險有道”的演講，她從車的維度重新詮釋車輛風險，為車險行業帶來了新的思考和啟示。李莉指出，風險減量的核心在于精準識別風險，實現“量體裁衣”。律商風險致力于為保險公司提供定制化的風險識別工具，為車主提供最合適的保險組合及定價，不僅降低了保險公司的風險，也為車主提供了更加個性化的保障。
“量體裁衣”
為車主提供最合適的保險組合及定價
在演講中，李莉詳細闡述了律商風險的“量體裁衣”策略。她表示，一方面，使用定價工具攔截高風險業務，或保中通過風險預警等方式降低出險率，進而降低賠款；另一方面，通過使用更多的維度，精準識別車輛風險、車主的風險偏好，消費能力和習慣等，為車主制定適合的保險組合及報價。這種雙管齊下的策略，不僅可以降低保險公司的風險，也能為車主提供更加個性化的保障。
“風險識別工具——需可外延”李莉強調，當前車險行業定價版塊面臨的普遍難題是建模樣本量不足，因此需要引進更多的風險維度以抓住風險本質來彌補這一不足。相比做更多同維度的業務，引進更多的風險維度等方式，通過抓住風險本質識別風險的解決方案，可以讓風險識別工具具有穩定的外延性，可以很好地彌補保險公司承保理賠數據不足的短板。
“見微知著——從風險本質來詮釋風險”李莉表示，行業的自主定價并沒有完全放開，定價因子稀少且同質，如NCD、車價、車齡等；而律商風險擁有行業全覆蓋的車輛靜態數據，首先將眾多的因子歸類到多維度層級，然后在不同的維度找到風險本質因子。例如，同一車系下的不同車型，車價、座位數、排量均一致，在行業費率中兩者的風險是一致的，但在律商風險靜態評分差異達到約14%，這論證了律商風險多維度風險本質因子的作用，據此律商風險還繪制了行業特有的車型風險級別的元素周期表。
李莉表示，律商風險的從車風險解決方案，核心是“動靜合一”， 靜態定性，動態定量，先定性再定量。靜態因子的作用是基礎性的，抓住風險本質可以助力保險公司事半功倍。
律商風險從車風險解決方案
全場景覆蓋，多形態輸出，
一站式落地，量體好裁衣
“從車風險解決方案——精益求精，穩中求進”李莉在演講中強調，律商風險的從車風險解決方案，不但可以幫助保險公司在已有的業務版塊，精益求精；還可以在想做但受制于定價精準度而無法嘗試的業務版塊，助力保司穩中求進。在乘用車（高價車、新車、含損業務）、商用車、新能源車、網約車和二手車領域，律商風險都為保險公司提供了相對應的解決方案。
在乘用車（高價車、新車、含損業務）領域，李莉指出，首先在高價車業務方面，律商風險認為車價并非風險本質，而是風險表象，真正的風險因子包括軸距、扭矩、零整比等。其次新車和含損業務是保險公司首選的增量業務板塊，但風險需謹慎評估。比如高價車，由于車均保費充足的天然優勢，使得實際賠付率要相對低。但保險公司由于歷史數據不足導致無法謹慎的開展此版塊業務，律商風險打造了靜態風險評分/評級產品，助力保司提高風險識別能力，以確保業務穩健發展。
在商用車領域，李莉表示，物理參數決定車輛用途及動態區間。商用車風險相較于乘用車更為多樣化，對保險公司定價能力是更大的挑戰。律商風險通過建立疑似營運貨車車型庫、識別不同車身構造導致的風險差異，以及引入貨物類型等特色標簽等方式，為保險公司提供商用車的立體風險解決方案，助力保險公司提高風險識別能力。
在新能源車領域，李莉明確指出，新能源車——不破局則出局。新能源車是行業的熱點，據預測，到2030年保費占比將達1/3。但新能源車賠付率居高不下且新車型上市速度遠快于燃油車，給保險公司帶來了更大的挑戰。針對這些挑戰，律商風險憑借其在新能源車領域的深厚積累，提供了一系列創新解決方案。包括建立新能源專屬靜態庫、運用“動靜”評分和“靜態”評分識別風險差異，以及通過與車廠、保險公司深度合作，細分電池數據風險。李莉還著重強調，律商風險作為國內先進的新能源車輛定價工具供應商，多年來持續深耕新能源版塊，致力于為保險公司賦能，為新能源車主提供更合適的承保方案，改善當前現狀，推動行業向更加健康，可持續的方向發展，實現多方共贏的嶄新局面。
在網約車和二手車領域，李莉表示，律商風險不僅具備精準識別網約車和二手車的能力，還可以助力保險公司進一步風險區分，做到人有我優。
最后李莉總結道，“從車風險解決方案——全場景覆蓋，多形態輸出，一站式落地，量體好裁衣。”律商風險為每個客戶提供個性化的解決方案。無論是在網電銷風險初篩、傳統渠道銷售指引，還是核保政策制定、殘差修復環節，均取得了顯著效果。這正是律商風險“量體裁衣”的服務理念，也是律商風險的價值所在。
律商風險秉持著“創造價值”的理念，致力于為保險公司提供量體裁衣的風險識別工具，助力保險公司為消費者提供更合理的保費和更好的保障，進而為車險行業及社會創造更大的價值。
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